 На момент заключения брака никто из молодых не предполагает, что совместная жизнь может закончиться разводом. Однако, согласно статистических данным, фактически половина семей, вступивших в брак, разводятся в последствие.
Развод является достаточно негативной процедурой, сопряженной с разделом обще нажитого имущества. Куда сложнее ситуация, когда супруги, будучи еще в браке, обзавелись кредитами, в частности, ипотечными. О том, как происходит раздел имущества при ипотеке, рассказывается в представленном материале.
Основные сложности раздела кредита
Из положений Семейного Кодекса вытекает, что все, что было нажито супругами на протяжении семейной жизни, будь то имущественные ценности, либо долговые обязательства, является совместной собственностью и подлежит разделению после расторжения брака.
Раздел долгов по кредитам заключается в разделении оставшейся суммы не выплаченного кредита напополам между бывшими мужем и женой, после чего каждый из супругов несет обязательства по оплате причитающейся суммы задолженности в индивидуальном порядке.
Намного сложнее ситуация, если семьей приобреталась недвижимость по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в ипотеку, одновременно попадает под категории общих долгов и имущества.
Если при разделе собственности лиц, состоящих в разводе, затрагиваются интересы только отдельно взятой семьи, то при разделе ипотечного жилья, приобретенного в кредит, затрагиваются интересы третьей стороны – банка кредитора.
Поэтому крайне сложно найти вариант, способны удовлетворить все три стороны договорных отношений. Даже в судебной практике в настоящее время нет определенной тенденции в рассмотрении подобных дел, и чаще всего вынесенные судьями решения не устраивают именно кредиторов.
Как распределить ипотечный кредит
Первое, что стоит сделать разводящимся, это уведомить финансовое учреждение, выдавшее кредит о том, что в их жизни произошли значительные изменения, не предусмотренные первоначальным договором с банком.
Как правило, при выдаче ипотечного займа, финансовое учреждение оформляет одного из супругов в качестве основного заемщика, а другого в качестве со-заемщика. Для кредитора в принципе не имеет значения, из чьих денежных средств будут производиться ипотечные платежи.
Для банковских организаций сама ситуация с разводом и разделом имущества крайне неприятна, поэтому реакция от финансового учреждения непредсказуема. Наиболее распространенные варианты решений, которые могут быть предложены в таких случаях кредитором:
- Досрочное погашение остатка долга. В данном случае банк может оперировать тем, что развод является существенным изменением кредитного договора, на основании чего настаивать на расторжении договоренности с выплатой остатка долга в полном объеме.
- Раздел платежей. Банк может предложить оформить новый кредитный договор, поделив оставшиеся платежи между бывшими мужем и женой. При разделе платежей возможно переоформление договора таким образом, что одна из сторон будет значится в качестве единственного заемщика, а вторая сторона будет указываться как поручитель.
- Продажа недвижимости. Банк может самостоятельно инициировать продажу залоговой недвижимости, а может разрешить это сделать самим заемщикам. Вырученные от продажи деньги пойдут на погашение основного долга и процентов по кредиту, а остаток поделен между бывшими мужем и женой.
Продажа недвижимости
Данный вариант представляет ряд сложностей. В том случае, если продажей займется кредитор, то вырученная стоимость будет предельно мала. Это означает, что разведенная супружеская пара всерьез рискует остаться и без денег и без жилья.
Однако попытка продать квартиру самостоятельно, даже если банк дал свое согласие на продажу залога, имеет свои подводные камни:
- очень редко разводящиеся сохраняют дружеские отношения, а поэтому с морально-этической стороны паре обычно сложно заниматься совместно продажей недвижимости;
- найти покупателя на жилье с обременением крайне не просто. Для того чтобы привлечь потенциальных покупателей, как минимум, придется существенно снизить стоимость квартиры.
Одним из альтернативных вариантов раздела имущества в такой ситуации является отказ одного из супругов в пользу другого путем подписания соответствующего соглашения. В таком случае одна из сторон просто снимает с себя все обязательства перед банком и, соответственно не имеет притязаний на саму недвижимость.
Но, если доход лица, взявшего долговые обязательства на себя, сравнительно низок, банк может не одобрить подобное соглашение.
Еще один выход, который, скорее всего, устроит кредитную организацию, когда раздел имущества фактически не происходит и супруги обязуются оплачивать долги в прежнем порядке. Такое возможно, когда ипотечное жилье, например, предназначалось детям, и супруги не против его оплачивать на прежних условиях, самостоятельно распределив между собой суммы платежей.
Малоприятно, когда люди, ставшие друг для друга семьей, расходятся. Еще хуже, когда им приходится выяснять отношения материального характера, делить нажитое добро и долги.
Вопрос с разделом кредитных обязательств пока еще не получил четких определений в нормах действующего законодательства, поэтому никаких конкретных алгоритмов для подобных ситуаций не существует.
Главное, о чем следует помнить разводящимся, это то, что распад брака затрагивает не только их личные обоюдные интересы, но и третью сторону договора. Это означает, что все решения, касающиеся имущественного раздела, семья должна согласовывать с кредитором.
При невозможности прийти к консенсусу, единственный выходом для любой из сторон, чьи интересы были ущемлены, является обращение в суд. |
